Jeder vierte Erwerbstätige wird im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig. Der Staat zahlt dann bestenfalls rund 34 % des letzten Bruttos – und nur, wer keine drei Stunden am Tag mehr arbeiten kann. Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Ihren Lebensstandard, wenn Ihr Beruf nicht mehr geht.
Jeder vierte Erwerbstätige wird im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig. Der Staat zahlt dann bestenfalls rund 34 % des letzten Bruttos – und nur, wer keine drei Stunden am Tag mehr arbeiten kann. Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Ihren Lebensstandard, wenn Ihr Beruf nicht mehr geht.
Die eigene Arbeitskraft ist für die meisten Menschen die Voraussetzung für ein regelmäßiges Einkommen. Fällt sie weg, fällt das Gehalt weg – mit drastischen Folgen für den Alltag. Ein 35-Jähriger mit 2.500 € Monatseinkommen, 13 Gehältern und 2 % Steigerung pro Jahr verdient in den nächsten 30 Jahren über 1,3 Millionen Euro. Kaum ein Vermögenswert wird so oft vernachlässigt.
Für alle nach dem 1. Januar 1961 Geborenen wurde die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente faktisch abgeschafft. Es gibt nur noch eine zweistufige Erwerbsminderungsrente – ohne Rücksicht auf Status und Qualifikation. Die volle Rente, lediglich rund 34 % des letzten Bruttos, erhält nur, wer weniger als drei Stunden täglich irgendeine Tätigkeit ausüben kann.
Über 1,8 Millionen Menschen beziehen in Deutschland eine Erwerbsminderungsrente, jährlich kommen rund 350.000 Anträge hinzu.
Bei Dachdeckern oder Fliesenlegern ist das Risiko offensichtlich. Wer am Schreibtisch arbeitet, glaubt oft, gar nicht berufsunfähig werden zu können – doch dieser Eindruck täuscht. Statistisch trifft es jeden vierten Erwerbstätigen.
Neben Erkrankungen des Bewegungsapparates sowie Herz- und Kreislauferkrankungen zählen heute vor allem psychische Belastungen zu den häufigsten Auslösern – und gerade sie treffen Menschen in Büroberufen besonders stark.
Volle Erwerbsminderungsrente nur bei unter 3 Stunden Arbeitsfähigkeit täglich – rund 34 % des letzten Bruttos. Bei 3 bis 6 Stunden die halbe Rente. Über 6 Stunden: nichts. Der erlernte Beruf spielt keine Rolle.
Schichtleiter Herbert H. stürzt in der Freizeit mit dem Fahrrad und kann seine bisherige Tätigkeit nicht mehr ausüben. Private Vorsorge hielt er nicht für nötig. Jetzt sitzt er beim selben Arbeitgeber am Empfang und begrüßt die Kollegen, deren Vorgesetzter er war.
Als Abteilungsleiterin der Buchhaltung stand Frau B. ständig unter Termindruck. Der Stress löste eine schwere Depression aus; ihren Beruf wird sie nicht mehr ausüben können. Ihre BU-Rente sichert den Lebensstandard – und bezahlt Behandlungen, die die Kasse nicht voll übernimmt.
Ein 35-Jähriger mit 2.500 € monatlich, 13 Gehältern und 2 % Gehaltssteigerung pro Jahr verdient in 30 Jahren über 1,3 Mio. €. Diesen Wert gilt es abzusichern – kein Auto, kein Haus ist so viel wert.
Die deutschen Lebensversicherer verwenden überwiegend diese Definition: „Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außerstande ist, ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, zu mindestens 50 Prozent auszuüben, und auch keine anderen Tätigkeiten ausübt, die ihrer bisherigen Lebensstellung entsprechen."
Die private BU zahlt in der Regel eine monatliche Rente, wenn Sie zu mindestens 50 % berufsunfähig sind – also Ihren aktuellen Beruf nicht mehr voll ausüben können. Maßstab ist Ihr Beruf, nicht irgendeine Tätigkeit. Die Rente läuft, solange Berufsunfähigkeit besteht, längstens bis zum vereinbarten Endalter.
Beitrag: abhängig von Eintrittsalter, Beruf, gewünschter Rentenhöhe, Gesundheitszustand und Versicherungsdauer.
Je jünger und gesünder, desto günstiger – und desto weniger Ausschlüsse. Ideal: in Ausbildung oder Studium, mit Nachversicherungsgarantie.
Faustregel: 70–80 % des Nettos. Die spätere private Altersvorsorge sollte mit eingerechnet werden, denn die BU-Rente endet zum vereinbarten Zeitpunkt.
Verzicht auf abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantie, Leistung ab 6 Monaten Prognose, rückwirkende Leistung – die Details machen den Unterschied.
Wir fragen vorab anonym bei mehreren Versicherern an, wie Ihre Gesundheitsgeschichte bewertet wird – ohne Spuren in Ihrer Akte.
Dringend zu empfehlen: Die BU leistet nur bei Berufsunfähigkeit, nicht bei Arbeitsunfähigkeit. Das Krankentagegeld schützt in der Zeit davor – beide ergänzen sich optimal.
Mehr erfahrenEinmalzahlung bei Diagnose bestimmter Erkrankungen – unabhängig davon, ob Sie arbeiten können. Für Selbstständige und bei Vorerkrankungen auch eine Alternative zur BU.
Mehr erfahrenIn 70 % aller Fälle – alle Freizeitunfälle – besteht kein gesetzlicher Schutz. Die Unfallversicherung liefert Kapital für Umbau und Anpassung.
Mehr erfahrenWenn die BU zu teuer oder nicht möglich ist: EU-, Grundfähigkeits- und Funktionelle Invaliditätsversicherung.
Mehr erfahrenWer nach Unfall oder Krankheit zum Pflegefall wird, braucht mehr als die gesetzliche Mindestabsicherung.
Mehr erfahrenFalls es im Leistungsfall zu Meinungsverschiedenheiten mit dem Versicherer kommt: Anwalt, Gericht und Gutachten sind gedeckt.
Mehr erfahrenDie BU-Rente endet zum vereinbarten Zeitpunkt. Damit der Übergang zur Altersrente nahtlos gelingt, sollte die zusätzliche Alterssicherung bei der Rentenhöhe berücksichtigt werden. Viele private Rentenversicherungen bieten die Beitragsübernahme bei Berufsunfähigkeit – der Versicherer zahlt dann Ihre Vorsorgebeiträge weiter.
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Diese Sparteninformation dient ausschließlich der allgemeinen Information über eine Versicherung sowie mögliche Leistungs- und Schadenfälle. Sie ist eine unverbindliche Orientierungshilfe und ersetzt keine individuelle Beratung. Maßgeblich sind allein die Bedingungen des jeweiligen Tarifs sowie die jeweils geltenden gesetzlichen Regelungen. Eine Gewähr für Vollständigkeit, Richtigkeit und Aktualität wird nicht übernommen. Stand: 04/2026
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