Die durchschnittliche Witwenrente beträgt gerade einmal 570 € im Monat. Miete, Baudarlehen, Kindergarten, Lebensmittel laufen weiter. Die Risikolebensversicherung hält den Hinterbliebenen den Rücken frei – hohe Summen sind schon für wenig Geld versicherbar.
Die durchschnittliche Witwenrente beträgt gerade einmal 570 € im Monat. Miete, Baudarlehen, Kindergarten, Lebensmittel laufen weiter. Die Risikolebensversicherung hält den Hinterbliebenen den Rücken frei – hohe Summen sind schon für wenig Geld versicherbar.
Der Tod eines nahestehenden Menschen ist immer schmerzlich – eine Zeit, in der vieles andere in den Hintergrund rückt. Doch die finanziellen Verpflichtungen laufen weiter: Lebenshaltungskosten, Geschäftskredite, das Baudarlehen. Sie sollten nicht auf den Schultern der Hinterbliebenen lasten.
Mit einer Risikolebensversicherung sichern Sie die Existenz Ihrer Ehe-, Lebens- oder Geschäftspartner – die vereinbarte Summe wird im Todesfall steuerfrei ausgezahlt. Besonders für junge Familien mit Wohneigentum und Kindern sowie für Firmengründer ist das Risiko einer existenzbedrohenden Lage durch den Tod des Partners hoch.
Das Sterbegeld der Krankenkasse gibt es seit 2004 nicht mehr. Die Hinterbliebenenrente richtet sich nach der Rente, auf die der Verstorbene Anspruch gehabt hätte – bei Berufstätigen nach der Erwerbsminderungsrente.
25 % der Rente des Verstorbenen – befristet auf 2 Jahre.
55 % – nur wer ein Kind erzieht, das 46./47. Lebensjahr vollendet hat oder erwerbsgemindert ist. Eigene Einkünfte werden angerechnet; Zahlung endet bei Wiederheirat.
10 % der Rente des Verstorbenen je Kind.
20 % der Rente des Verstorbenen je Kind.
Beispiel: Mann, 30 Jahre, verheiratet, 2 Kinder, Alleinverdiener, 3.500 € Bruttogehalt.
| monatlich | |
|---|---|
| Bisheriges Nettogehalt | 2.645 € |
| Hinterbliebenenabsicherung des Staates | 900 € |
| Monatliche Versorgungslücke | 1.745 € |
Quelle: VEMA-Sparteninformation, Stand 02/2026.
Die Versicherungssumme sollte etwa drei bis fünf Brutto-Jahresgehältern entsprechen. Belastungen durch Darlehen kommen zusätzlich dazu. Für die Beispielfamilie: mindestens 150.000 bis 200.000 €. Die Beerdigung allein kostet durchschnittlich 4.000 bis 6.000 €.
Miete und Nebenkosten, Strom, Wasser, Heizung, Telefon, Kindergarten, Hypothek, Lebensmittel, Kleidung, Auto, Versicherungen, Hobby, Musikunterricht, Konsumentenkredite, Steuernachzahlungen, Altersvorsorge – der genaue Bedarf hängt von der Lebenssituation ab. Ein Alleinverdiener mit Hypothek hat einen anderen als ein kinderloses Paar zur Miete.
Der Klassiker: Sie legen die Summe zu Beginn fest, sie bleibt über die gesamte Laufzeit gleich – abgesehen von Dynamik oder aktiver Änderung. Hohe Planungssicherheit; mit Nachversicherungsgarantie ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhbar, z. B. bei Geburt eines Kindes. Manche Anbieter erlauben später den Umtausch in eine kapitalbildende Versicherung.
Sie wissen heute, dass Sie künftig weniger absichern müssen – etwa weil die Immobilie Stück für Stück abbezahlt wird? Die Summe sinkt jedes Jahr um einen konstanten Wert, die Beiträge passen sich an.
Für Bauherren und Immobilieneigentümer: Der Schutz passt sich Jahr für Jahr automatisch dem Restdarlehen an – immer genau richtig abgesichert, nie unnötig viel bezahlt.
Die Partner-Risikoversicherung sichert zwei Personen in einem Vertrag. Die Summe wird einmal fällig – beim Tod des Ersten. Optimal, um sich zu günstigen Beiträgen gegenseitig abzusichern.
Der Beitrag hängt von Alter, Beruf, Summe und Laufzeit ab; Zuschläge für riskante Hobbys oder Vorerkrankungen, Nichtraucher zahlen weniger. Brutto- vs. Nettoprämie: Überschüsse senken den Zahlbeitrag – ein finanzstarker Versicherer zählt.
Wahrheitsgemäß beantworten – sonst ist der Schutz gefährdet. Je nach Summe sind Arztberichte nötig.
Damit der Schutz mit Inflation und Lebenssituation wächst: Dynamik und Nachversicherungsgarantie ohne neue Gesundheitsprüfung.
Laufzeit lieber länger wählen – Verlängerung erfordert neue Gesundheitsprüfung und kostet mehr; Kündigung ist jederzeit problemlos. Junges Eintrittsalter spart Geld.
Beiträge sind als Vorsorgeaufwendungen absetzbar; die Leistung ist einkommensteuerfrei, unterliegt aber der Erbschaft-/Schenkungsteuer.
Unverheiratete Paare und Geschäftspartner schließen besser zwei getrennte Verträge über Kreuz ab: Jeder versichert das Leben des anderen – die Summe fließt ohne Erbschaftsteuer.
Ebenso wichtig: die Absicherung der Arbeitskraft, mit der Sie Ihre Rechnungen bezahlen.
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Diese Sparteninformation dient ausschließlich der allgemeinen Information über eine Versicherung sowie mögliche Vorsorgelösungen. Sie ist eine unverbindliche Orientierungshilfe und ersetzt keine individuelle Beratung. Maßgeblich sind allein die Bedingungen des jeweiligen Tarifs sowie die jeweils geltenden gesetzlichen Regelungen. Eine Gewähr für Vollständigkeit, Richtigkeit und Aktualität wird nicht übernommen. Stand: 02/2026
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