Die gesetzliche Rente wird für Ihren Lebensstandard nicht reichen. Mit der betrieblichen Altersvorsorge über Ihren Arbeitgeber sparen Sie aus dem Bruttogehalt – steuerlich gefördert, mit garantiertem Arbeitgeberzuschuss und lebenslanger Rente.
Die gesetzliche Rente wird für Ihren Lebensstandard nicht reichen. Mit der betrieblichen Altersvorsorge über Ihren Arbeitgeber sparen Sie aus dem Bruttogehalt – steuerlich gefördert, mit garantiertem Arbeitgeberzuschuss und lebenslanger Rente.
Wir leben länger, beziehen länger Rente – und gleichzeitig zahlen immer weniger Beschäftigte in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Der Generationenvertrag, bei dem einst drei Einzahler einen Rentner finanzierten, trägt heute bereits zwei Rentner mit denselben drei Beitragszahlern. Die Folge: Die gesetzliche Rente sinkt, die Versorgungslücke wächst.
Wer im Ruhestand seinen gewohnten Lebensstandard halten will, muss zusätzlich vorsorgen – und zwar früh. Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) über eine Direktversicherung ist dafür einer der einfachsten und am stärksten geförderten Wege: Sie sparen direkt aus dem Bruttogehalt, der Staat verzichtet auf Steuern und Sozialabgaben, und Ihr Arbeitgeber legt mindestens 15 % obendrauf.
Drei typische Situationen aus dem Berufsleben – und was die Direktversicherung dabei leistet.
Eine Mitarbeiterin wandelt monatlich einen Teil ihres Bruttogehalts um. Weil auf diesen Betrag weder Lohnsteuer noch Sozialabgaben anfallen, sinkt ihr Nettogehalt deutlich weniger als der Sparbetrag – und der Arbeitgeber zahlt 15 % Zuschuss dazu.
Nach fünf Jahren wechselt ein Facharbeiter den Betrieb. Sein neuer Arbeitgeber übernimmt die bestehende Direktversicherung einfach – das angesparte Kapital bleibt vollständig erhalten.
Ein Unternehmen meldet Insolvenz an. Die Direktversicherung der Beschäftigten fällt nicht in die Insolvenzmasse – das Guthaben ist geschützt und wird später wie geplant ausgezahlt.
Im Kern eine ganz normale Rentenversicherung – nur dass Ihr Arbeitgeber Versicherungsnehmer ist und Sie als versicherte Person das Bezugsrecht haben. Zwei Finanzierungsarten sind möglich:
Der Klassiker: Sie sparen aus Ihrem Bruttogehalt. Das Bezugsrecht liegt von Beginn an unwiderruflich bei Ihnen.
Ihr Arbeitgeber zahlt aus eigener Tasche einen festen Betrag in Ihren Vorsorgevertrag ein – ein echtes Gehaltsextra.
Kaum eine Vorsorgeform wird so stark gefördert – und ist so einfach umzusetzen.
Die Direktversicherung wird nach § 3 Nr. 63 EStG gefördert – Voraussetzung ist ein erstes Dienstverhältnis (Lohnsteuerklasse I bis V).
Für alle seit 2019 abgeschlossenen Entgeltumwandlungsverträge ist ein Arbeitgeberzuschuss von 15 % des Bruttobeitrags Pflicht, sofern der Betrieb Sozialabgaben spart. Seit 2022 gilt das auch für ältere Verträge.
Klassische VL (Bausparen, Fonds-, Banksparen) sind voll steuer- und sozialabgabenpflichtig. Fließen die VL-Beiträge stattdessen in Ihre bAV, sparen Sie Steuern und Sozialversicherungsbeiträge – Ihr Nettogehalt steigt, und die Vorsorge wächst trotzdem.
Für jeden Beschäftigten in einem festen Arbeitsverhältnis – nicht nur Besserverdiener. Auch Auszubildende können so früh und günstig mit der Vorsorge starten.
Der neue Arbeitgeber übernimmt den Vertrag, das Kapital wird auf einen neuen Vertrag übertragen, Sie führen privat weiter – oder der Vertrag läuft beitragsfrei weiter.
Das Guthaben geht an Ehe- bzw. Lebenspartner oder kindergeldberechtigte Kinder. Lebensgefährten oder frühere Ehegatten müssen namentlich benannt sein. Fehlen Berechtigte, greift die Sterbegeldregelung bis 8.000 €.
Wer im Alter auf Sozialleistungen angewiesen ist, darf eine zusätzliche Altersrente bis zu einem Freibetrag von 50 % der Regelbedarfsstufe 1 (SGB XII) behalten – sie wird nicht abgezogen.
Die bAV ist ein wichtiger Baustein – je nach Lebenssituation lohnt sich die Kombination mit weiteren Vorsorgeformen.
Staatliche Zulagen und Steuervorteile – besonders attraktiv für Familien mit Kindern und Geringverdiener. Ergänzt die bAV um eine zweite geförderte Säule.
Maximale Flexibilität ohne Bindung an den Arbeitgeber: frei wählbare Beiträge, Kapitalwahlrecht und individuelle Anlagestrategie – klassisch oder fondsgebunden.
Sie sind selbst Unternehmer? Erfahren Sie, welche Vorteile die betriebliche Altersvorsorge für Ihren Betrieb bringt – von der Zuschusspflicht bis zur Geringverdienerförderung.
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